Finanse na codzieńPrawo, praca, pieniądze, emerytury

Średni czas oczekiwania na sprzedaż mieszkania w ubiegłym roku wyniósł 100 dni. Początek 2010 roku nie przyniósł w tym zakresie dużego ożywienia. Z tego też względu pośrednicy nieruchomości, którzy utrzymują się z prowizji od sprzedanych mieszkań, domów i działek, na wszelkie sposoby próbują zachęcić klientów do skorzystania z ich usług. (...)

Chciałabym zrobić swojemu synowi pełnomocnictwo do mojego rachunku w banku. Czy mogę to załatwić? Jeśli tak, to w jaki sposób?

Może pani udzielić pełnomocnictwa do swojego konta bankowego. Ma pani do wyboru tzw. ograniczone, wtedy pełnomocnik ma prawo do dysponowania rachunkiem oszczędnościowym wyłącznie do pewnej kwoty, określonej w treści pełnomocnictwa przez właściciela rachunku.

Może też pani wybrać pełnomocnictwo bez ograniczeń, które daje pełnomocnikowi takie samo prawo do dysponowania rachunkiem, jakie ma jego właściciel, z likwidacją rachunku włącznie. Żeby to załatwić musi pani w raz z synem pójść do banku w celu wypełnienia odpowiednich formularzy (niezbędne będą dowody osobiste).

Wzór Pełnomocnictwa

PEŁNOMOCNICTWO
   
Ja niżej podpisany, dnia .......................................................................................... upoważniam Pana (ią) ..........................................................................................................  zamieszkałego w ........................................................................................................................legitymującego  się dowodem osobistym seria .....................nr .................................................................. wydanym przez.............................................................................................................................................. do pełnego korzystania i zarządzania kontem bankowy w banku ............... nr rachunku bankowego ....................................... oraz do działania w moim imieniu przed organami administracji samorządowej oraz państwowej, w tym też podatkowej, we wszystkich sprawach, w których jestem lub będę stroną.
 
.......................................................
podpis

Spóźniłam się o kilka dni z wpłatą kolejnej raty kredytu. Bank przysłał mi list polecony z upomnieniem, a później doliczył mi 20 zł za jego wysłanie. Czy ma do tego prawo.?

Większość banków ma w swoich regulaminach zapisy mówiące o tym, jakie kroki są podejmowane wobec klientów zalegających ze spłatą. Często za usługę nieterminowej spłaty pobierane są opłaty. Klient, który zaciągnął w danym banku kredyt i spóźni się z wpłacaniem raty, musi liczyć się z tym, że bank będzie kazał pokryć mu koszty związane z upomnieniem. Koszty upomnienia zazwyczaj są doliczane do sumy zadłużenia. Za każde upomnienie telefoniczne banki przeważnie liczą od 10 do 15 zł. Za monit wysłany listownie – na ogół od 20-40 zł, w zależności od tego, czy jest wysłany jako list zwykły, czy polecony. Jeśli to nie pomaga i do klienta musi pojechać pracownik banku, żeby go osobiście upomnieć, może to kosztować od 50 do nawet 110 zł. Opłaty są więc bardzo wysokie, ale banki twierdzą, że mają one działać na klienta motywująco i zniechęcać go do zalegania ze spłatą.

Najlepiej jest więc regulować płatności rat kredytowych za pomocą stałgo zlecenia ze swojego konta bankowego. Nie mart się o koszty, większość darmowych kont bankowych nie pobiera także opłat za realizację stałych zleceń.

Moja mama jest wdową i wkrótce zamierza wziąć ślub. Jej przyszły mąż ma dwoje dorosłych dzieci. Mama ma dom, który zbudowali wspólnie z ojcem. Czy w przypadku jej śmierci, dzieci męża będą uprawnione do dziedziczenia po mamie?

Nie. Dzieci dziedziczą po biologicznych rodzicach. Tak więc po mamie będzie dziedziczyła tylko Pani. Należy jednak pamiętać, że gdy mama sporządzi testament, do spadku może powołać także inne osoby i wtedy składniki jej majątku takie jak nieruchomości, ruchomości, środki pieniężne i inne będą dziedziczyć także te osoby.

Lokata to prosty pozbawiony ryzyka sposób pomnażania oszczędności. Oto, co powinnaś wiedzieć, by znaleźć najlepszą ofertę.
  
   Zakładając lokatę, powierzasz banowi pieniądze na pewien czas, np. miesiąc, rok. Zawierasz też umowę, w której zapisane są warunki prowadzenia depozytu. Na większość lokat zysk jest z góry ustalony – czyli od samego początku wiesz, ile zarobisz, kiedy umowa dobiegnie końca.
•    Jak można założyć depozyt
- przez interent. Gdy masz konto internetowe, możesz otworzyć lokatę za jego pośrednictwem. Są też i takie banki, które nie wymagają posiadania e-konta przy zakładaniu lokaty online.
- w oddziale bankowym. Podczas wizyty wybierasz ofertę, podpisujesz umowę i wpłacasz pieniądze. Powinnaś też okazać dowód tożsamości.
- dzwoniąc na infolinię. Musisz mieć jednak założone konto w danym banku.

Krok I: Sprawdź jaki rodzaj lokaty ci pasuje
    Banki posiadają w swojej ofercie kilka rodzajów lokat. Możesz wybrać spośród nich taką, która najbardziej odpowiada twoim wymaganiom. Poniżej przedstawiamy krótką charakterystykę najpopularniejszych.
•    Terminowa
- sama wybierasz na ile chcesz zamrozić swoje pieniądze i określasz to w umowie
- zerwanie lokaty grozi utratą wszystkich albo części odsetek.
- minimalna kwota do założenia takiego depozytu to: 500-1000 zł.
•    Progresywna
- umowę podpisujesz na określony czas, ale masz możliwość robienia dopłat do kwoty już wpłaconej i nie musisz za każdym razem zawierać nowej umowy.
- oprocentowanie takiej lokaty  rośnie wraz ze zwiększającym się kapitałem.
- minimalna kwota potrzebna do założenia lokaty to: 500 – 1000 zł. Wysokość dopłat jest ustalana indywidualnie przez bank.
•    Dynamiczna
- oprocentowanie na tej lokacie wzrasta wraz z długością okresu jej utrzymywania ( zwykle zmienia się co 30 dni),
- lokata taka zakładana jest najczęściej na 12 miesięcy, ale możesz ją zerwać w dowolnym momencie, bez utraty zarobionych dotychczas odsetek.
- minimalna kwota potrzebna do założenia depozytu to: 500-1000 zł
•    Rentierska
- naliczane od kapitału odsetki są regularnie przekazywane na twój rachunek i możesz z nich korzystać.
- minimalna kwota jest zwykle ustalana na dość wysoki poziomie, od kilku nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Krok II: Poznaj warunki umowy
   Aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie lokatę, powinnaś zwrócić uwagę na następujące dokumenty.
•    Oprocentowanie
  Oprocentowanie – czyli ile zarobisz na depozycie. Może być ono stałe lub zmienne.
•    Naliczanie odsetek
   Na twój odsetek wpływa też kapitalizacja, czyli częstotliwość naliczania odsetek. Lokata o nieco niższej stopie procentowej, ale częstszej kapitalizacji może być bardziej opłacalna niż lokata wyżej oprocentowana. Istnieją lokaty np. z dzienną, miesięczną czy roczną kapitalizacją odsetek.
•    Konsekwencje zerwania umowy
   Często wiąże się to z utratą wszystkich odsetek. Ale są i inne warianty: możesz dostać odsetki naliczone proporcjonalne do czasu trwania depozytu lub otrzymać je w wysokości przewidzianej na wypadek zerwania lokaty.

Kiedy płacimy podatek od darowizny

Zwolnione od podatku są darowizny pomiędzy najbliższymi: małżonkami, rodzeństwem, zstępnymi i wstępnymi (np. rodzicami i dziećmi), także pasierbem i ojczymem lub macochą.

Obdarowany musi złożyć w terminie 6 miesięcy od otrzymania darowizny formularz SD-Z2 do urzędu skarbowego. Jeśli jest dokonywana aktem notarialnym, zgłasza ją notariusz.

Darowując komuś pieniądze, pamiętajmy by przelać je na rachunek bankowy albo rachunek prowadzony przez SKOK lub wysłać przekazem pocztowym (nawet jeśli darowizna dokonana jest przez notariusza). Jest to warunkiem zwolnienia od podatku.

Jeśli nie ma podstaw do skorzystania ze zwolnienia, wysokość podatku zależy od rodzaju więzów rodzinnych pomiędzy darczyńcą i obdarowanym i od wartości darowizny. Jeśli dokonana jest u notariusza to on pobiera podatek. W innym przypadku w ciągu miesiąca od jej otrzymania obdarowany powinien złożyć formularz SD-3. Wysokość podatku ustala Urząd Skarbowy. Płatny jest w ciągu 14 dni od otrzymania decyzji.

Małżeństwo bez obrączki - Plusy i minusy konkubinatu

Ta forma związku zyskuje coraz więcej zwolenników. Decydując się na konkubinat, musicie zdawać sobie sprawę ze wszystkich konsekwencji prawnych. Przepisy traktują was bowiem jak obce osoby. Są jednak sposoby na uporządkowanie wspólnych spraw.

Polskie prawo nie reguluje instytucji konkubinatu. Definicje podaje jedynie jeden z wyroków Sądu Najwyższego. Według niego nie jest to każdy wolny związek, ale „wspólne analogiczne do małżeńskiego pożycie, pozbawione legalnego węzła, które oznacza istnienie ogniska domowego”. W praktyce wasza sytuacja nie odbiega od relacji małżeńskiej: mieszkacie razem, oboje inwestujecie we wspólne mieszkanie, razem płacicie rachunki, macie lub chcecie mieć dzieci, ale żyjecie bez ślubu.

Prawo nie jest raczej przychylne konkubentom. Nie mogą oni liczyć na wiele dogodnych uregulowań, z których korzystają małżeństwa.

Wolny związek: swoboda, ale i ograniczenia
Wolne związki wybierają zwykle młodzi, którzy żyć na własny rachunek, więc nie decydują się na ślub albo osoby, które mają za sobą nieudane małżeństwo. Jeśli młodym się nie ułoży, często mogą się rozstać bez żadnych zobowiązań, a rozwodnicy nie ryzykują kolejnej porażki.
Jednak wszystko ma plusy i minusy – niekiedy rozstanie może oznaczać  znaczne pogorszenie sytuacji materialnej jednego z partnerów, ale nie ma on prawa żądać żadnej rekompensaty od drugiego. Konkubenci są traktowani jak całkowicie obce osoby przez prawo podatkowe i spadkowe. Pary żyjące w nieformalnych związkach  mogą tez zapomnieć o adopcji dzieci. Jest to przywilej zarezerwowany wyłącznie dla małżonków.

Umowa cywilna może regulować wasze relacje
Jeżeli żyjecie tak jak małżonkowie i macie wobec siebie wiele zobowiązań, możecie zawrzeć umowę cywilną, w której określone zostaną zasady wspólnego życia. Zabezpieczy ona interesy każdego z was. Umowę najlepiej spisać i to u notariusza. Powinna przede wszystkim określać prawa własności i sposób dysponowania wspólnym majątkiem, ale może tez regulować zobowiązania finansowe w razie rozstania oraz kwestię opieki nad dziećmi i łożenia na ich potrzeby.

Prawa dzieci z takiego związku
   Urodzone w konkubinacie dziecko ma status dziecka pozamałżeńskiego. Nie działa tu bowiem domniemanie ojcostwa – konkubent musi uznać dziecko, a jeśli tego nie chce, trzeba wystąpić do sądu o ustalenie ojcostwa. Uznane dziecko może nosić nazwisko ojca, ma prawo do alimentów, renty rodzinnej i do dziedziczenia na równi z dziećmi z małżeństwa.

•    Majątek
Konkubentów nie łączy wspólnota majątkowa. Każdy z partnerów bogaci się na własny rachunek. Nie ma „nasze” jest „moje” i  „twoje”.

Plusy - Brak wspólnoty majątkowej sprawia, że konkubentom łatwiej się rozstać. Jeśli zgadzają się w tym, co do kogo należy, mogą rozejść się bez skomplikowanej sprawy o podział majątku, jaka towarzyszy rozwodom. Unikną tez niemałych kosztów sądowych.

Minusy - Gdy związek trwa długo, zwykle oboje partnerzy inwestują  w dobra, z których razem korzystają. Jeśli zdecydujecie się na rozstanie, może Cię to sporo kosztować. Zapłaciłaś za urządzenie kuchni w mieszkaniu należącym do ukochanego? Złożyliście się na samochód, którego on jest właścicielem? Zgodnie z przepisami partner powinien zwrócić ci albo przedmioty, za które zapłaciłaś, albo ich wartość. Jednak obowiązek ten wygasa, jeśli te przedmioty utracił, np. ukradziono mu samochód. Wyposażenie partner może uznać za… darowiznę, a nie twój wkład w związek! Rozstrzygnąć to może sąd, ale musisz udowodnić, co należy do ciebie, przedstawiając rachunki i umowy na swoje nazwisko.

Rada  - Warto prowadzić swoja listę wydatków i zachować rachunki. Jeżeli składacie się na mieszkanie lub samochód, niech będzie to współwłasność – żadne nie zostanie „ na lodzie” w razie rozstania.

•    Podatki
Mimo że żyjecie razem, brak węzła małżeńskiego powoduje, że w świetle prawa podatkowego jesteście obcymi osobami.
Plusy Masz dzieci? Jako kobieta niezamężna posiadasz status samotnej matki. Możesz więc rozliczać się wspólnie z dziećmi – zapłacisz niższy podatek. Uwaga! Fiskus może sprawdzić czy faktycznie sama wychowujesz dziecko. ( czy pod twoim adresem zameldowany jest jego ojciec). Przysługuje Ci tez ulga na dzieci 1112zł 4gr na każde).
Minusy Nie przysługuje wam prawo do wspólnego rozliczania się z fiskusem, które jest korzystne zwłaszcza przy wysokich dochodach jednego z małżonków i niskich drugiego ( pozwala uciec przed wyższym progiem podatkowym). Wszystkie rzeczy jakimi się obdarowujecie objęte są wysokim podatkiem. Konkubenci należą do trzeciej grupy i płacą podatek od spadków i darowizn wg najwyższej stawki.
Rada Gdy uznacie, że przez takie przepisy podatkowe za wiele tracicie ( partner chce przepisać na ciebie połowę mieszkania, więc zapłacisz wysoki podatek), pozostaje tylko,,, wziąć ślub.

•    Dziedziczenie
Ludzie żyjący w wolnym związku nie dziedziczą po sobie tak, jak małżonkowie. W świetle przepisów prawo do spadku ma najbliższa rodzina zmarłego.
Plusy W zasadzie nie ma plusów takiej sytuacji. Warto jednak wiedzieć, że nawet gdy nie jesteś spadkobiercą, a mieszkałaś w mieszkaniu należącym do konkubenta, możesz korzystać z tego lokum jeszcze przez trzy miesiące.
Minusy  Jeśli partner nagle odejdzie, nie zostawiając testamentu, majątek całego jego życia przypadnie spadkobiercom ustawowy. Jeżeli byłaś na jego utrzymaniu możesz zostać z niczym.
Rada Najlepiej spisać testamenty na swoja rzecz. Zróbcie to u notariusza – będą trudne do podważenia. Pamiętaj, że nawet jeśli konkubent zapisze ci cały majątek w testamencie, a nie wydziedziczy bliskich, jego rodzina ma prawo domagać się zachowku, czyli połowy tego, co należałoby się im ustawowo. Jeśli nie było testamentu i dziedziczy rodzina, nie pozwól by do masy spadku trafiły twoje rzeczy. Pomóc mogą świadkowie i dowody w postaci rachunków.

•    Kredyt
Banki maja w swoich ofertach pożyczki dostosowane zarówno do potrzeb małżonków, jak i osób żyjących w nieformalnym związku.
Plusy Jeśli chcesz wziąć kredyt, nie potrzebujesz zgody konkubenta. Nic natomiast nie stoi na przeszkodzie, by zaciągnąć pożyczke np. na mieszkanie razem z partnerem. Każde z was będzie odpowiadać tylko za spłatę swojej części. Konkubenci nie odpowiadają bowiem za długi swojego partnera. Jeśli wam nie wyjdzie możecie sprzedać nieruchomość, podzielić pieniądze i wcześniej spłacić kredyt . nieruchomość może też zatrzymać jedno z was i spłacić drugie.
Minusy Bank będzie was traktował jak singli, nie zsumuje waszych dochodów przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Może więc być wam trudniej wziąć wieloletni kredyt na dużą sumę. Zdarza się też, że bank wymaga złożenia oświadczenia o prowadzeniu wspólnego gospodarstwa domowego.
Rada  Pilnuj, by wszystko, na co wzięliście kredyt wspólnie , było zapisane na was obydwoje, np. w księdze wieczystej!

•    Alimenty
Duża wolność jaką daję konkubina, przekłada się również na duży… brak zobowiązań. Na szczęście dotyczy to wyłącznie zobowiązań wobec partnera, nie odbija się na dzieciach.
Plusy Do alimentów bezwzględnie ma prawo wasze wspólne dziecko. Oczywiście pod warunkiem, że zostało uznane przez ojca albo ojcostwo ustalone zostało przez sąd. Jeżeli partner nie poczuwa się do łożenia na potrzeby waszego dziecka, możesz wystąpić do sądu rodzinnego o alimenty na tych samych zasadach co żona p rozwodzie. Twoje dziecko będzie miało również prawo do spadku po swoim ojcu.
Minusy Żyjąc w konkubinacie niejako nie bierzecie za siebie odpowiedzialności. Jeżeli związek małżonków kończy się fiaskiem a w skutek  rozwodu sytuacja materialna kobiety ulega znacznemu pogorszeniu, może ona domagać się od byłego męża alimentów. Jeżeli żyłaś w nieformalnym związku, nie masz takiego prawa. Bez znaczenia będzie fakt, że utrzymywał was partner, bo ty w czasie trwania związku w ogóle nie pracowałaś, ale poświęciłaś się prowadzeniu domu i zajmowałaś się dziećmi. Po prostu każde z was bierze to, co do niego należy i idzie w swoja stronę.

Prawo dopuszcza spisanie przez konkubentów umowy cywilnej u notariusza. Lepiej sytuowany partner deklaruje kwotę, jaką będzie wpłacał partnerce, również po rozstaniu(przez określony czas). Będzie to rodzaj dobrowolnych alimentów. Taka umowa będzie korzystna zwłaszcza, jeżeli jesteś uzależniona finansowo od partnera. Zabezpieczyłaby chociaż częściowo twoje interesy.

Gdzie tkwi sekret 10% społeczeństwa?

Zaraz pewnie powiesz, że "pieniądze to nie wszystko", ale czy nie zastanawiasz się czasem nad tym, czy istnieje sprawdzona recepta na to, aby stać się osobą bogatą?

Jeżeli nie masz czasu czytać dalej tego maila, zobacz już teraz jedną z odpowiedzi na to pytanie, na stronie z najlepszymi eBookami <<

Być może znajdując odpowiedź, pomyślisz o ciężkiej pracy. Czy nie lepiej byłoby jednak pracować MĄDRZE, skutecznie, przyjemnie i jeszcze mieć dużo czasu? Pewnie myślisz, że to niemożliwe. Że to zarezerwowane dla tych, którym się "udało".

Ale wiesz co – naprawdę nic nie stoi na przeszkodzie, żeby Tobie także się udało. Jak to jest, że często widząc osobę bogatą, pytasz się w duchu: co on takiego robi, że ma tyle pieniędzy? I wiesz co, tak naprawdę część odpowiedzi jest zawarta w tym niewłaściwie zadanym pytaniu. Powinniśmy zapytać:

Jak myślą i co wiedzą ludzie bogaci, i co sprawia, że budują fortuny, mając jednocześnie dużo czasu i satysfakcji.

Jest bezpośrednia odpowiedź na to pytanie. Nie jedyna, ale za to konkretna. Jest to wiedza mało popularna w Polsce, która po 6 miesiącach zacznie przynosić Ci konkretne, finansowe korzyści. Bez owijania w bawełnę. Zrozumiałym językiem, bez wymądrzania się.

Pewna osoba zebrała tę wiedzę w przekonującą całość. My wydaliśmy ją w formie wyjątkowej książki. Dlatego jeszcze dzisiaj możesz dowiedzieć się "Jak pracując mniej, zarabiać więcej".

PS. Nie wspomniałem, że w publikacji "Jak pracując mniej, zarabiać więcej" znajdziesz opis 5 poziomów inteligencji finansowej. Jeżeli interesuje Cię, na którym poziomie znajdujesz się obecnie, w tej publikacji znajdziesz odpowiedź.

Dla większości z nas jedyna możliwością zdobycia własnej nieruchomości jest kupienie jej na kredyt. Kredyty hipoteczne i pożyczki gotówkowe nie są złe, ale każdą warto przemyśleć.

Jeśli wynajmujesz mieszkanie i płacisz tyle ile wynosiłaby rata kredytu, to rozsądnie jest go wziąć. Tym bardziej, że jeśli jesteś mężatką albo samotnie wychowujesz małoletnie dziecko i nie masz własnego lokum, możesz skorzystać z kredytu „rodzina na swoim” przez 8 lat będziesz dostawać dopłatę do odsetek i nie odczujesz ich tak bardzo.

Sprawdzając swoje możliwości, zadbaj, by kredyt nie zrujnował  twojego domowego budżetu. Jeśli zarabiasz np. 2,5 tysiąca zł. i z tego 1,3 zł. musiałabyś przeznaczyć na spłatę kredytu narażasz się na duże ryzyko. Bo jeśli np. na kupno mieszkania w Nysie wybierzesz kredyt w walucie obcej, wystarczy, że rata wzrośnie o kilkadziesiąt zł, a pracodawca obetnie ci pensje np. o 100 zł możesz wpaść w kłopoty finansowe.

Kredyt jest bezpieczny, gdy miesięczna rata nie przekracza jednej trzeciej dochodów.

Pamiętaj !
•    Zawsze pytaj o kredyt w kilku bankach. Każ też sobie policzyć jego całkowity koszt (każdy banka obowiązek ci go podać), bo dopiero ta wartość daje pojęcie, ile będzie kosztowała pożyczka oraz pozwoli porównać oferty różnych banków miedzy sobą
•    Zanim podpiszesz przeczytaj umowę. Nie wahaj się pytac oraz prosić o wyjaśnienie” ludzkim językiem”
•    Kredyt gotówkowy? Jeśli, to na krótko. Zawsze wybieraj jak najkrótszy możliwy dla ciebie okres spłaty. Pożyczka wzieta na rok może być dwa razy tańsza niż ta na dłużej

Pożyczaj bezpiecznie od rodziny i znajomych

Nagle potrzebujesz gotówki? Najłatwiej pożyczyć od bliskich, ale jak to zrobić bezpiecznie i nie narazić się na dodatkowe kłopoty? O czym warto pamiętać, zanim poprosisz kogoś o taką przysługę.

     Dlaczego tak często pożyczamy gotówkę od rodziny czy znajomych? To proste, taka gotówka to przecież pożyczka bez zdolności kredytowej czy sprawdzania w BIK (Bank Informacji Kredytowej). Pieniądze te są też często w ogóle nie oprocentowane lub oprocentowane symbolicznie. Wielu osobom wydaje się, że pożyczanie pieniędzy prywatnie to sprawa osobista i nie powinna mieszać się do tego żadna instytucja, Tymczasem jeżeli w grę wchodzą większe kwoty, może się okazać, że pożyczający powinien zapłacić podatek albo przynajmniej zgłosić fakt zaciągnięcia pożyczki do urzędu skarbowego, Inaczej naraża się na wysokie kary. Poza tym, gdy w grę wchodzą pieniądze, często dochodzi do kłótni. By uniknąć nieporozumień, pożyczając nawet od najbliższej rodziny, warto postępować tak, jakby było to obce osoby. Nie wystarczy umówić się ustnie,

Najważniejsze rzeczy spiszcie w umowie

      Jeżeli pożyczasz naprawdę drobną kwotę – 100, 200 zł – nie ma potrzeby spisywania umowy, wystarczy wzajemne zaufanie. Natomiast jeśli pożyczana kwota przekracza 500 zł, warto potwierdzić to pisemnie. Kodeks cywilny zaleca w tym celu sporządzenie umowy, Chroni ona nie tylko interesy osoby, która pożycza pieniądze, ale i tę, która je pożycza, np. przed nieuzasadnionymi żądaniami – jeśli pokłócicie się i znajomy będzie domagał się odsetek, o których nie było wcześniej mowy. Nie ma ustalonego wzoru takiego dokumentu podpowiadamy więc jak go stworzyć.

• Co musi znaleźć się w umowie? Najważniejsze są dane obu stron, czyli pożyczającego i pożyczkobiorcy: wasze imiona, nazwiska, adresy, daty urodzenia oraz numery dowodów osobistych. Niezbędna jest data i miejsce zawarcia umowy. Należy podać kwotę pożyczki i dokładnie opisać warunki jej spłaty: termin oddania długu, czy zostaje rozłożony na raty, ewentualnie jakie będą odsetki za opóźnienie w spłacie. Pożyczający zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy na opisanych warunkach.
• Potwierdzenie u notariusza Nie jest konieczne, umowa bez niego tez ma moc prawną. Warto jednak zarejestrować ją u notariusza, gdy kwota jest naprawdę duża, a umowa zawiera dodatkowe zapisy np. dotyczące odsetek przy nieterminowej spłacie albo innych zabezpieczeń..

Zastaw i poręczenie – co się za tym kryje

    Gdy ktoś zgadza się pożyczyć ci sporo pieniędzy, może domagać się dodatkowego zabezpieczenia-ustanowienia zastawu lub wskazania poręczyciela.

• Dwa rodzaje zastawu Zaciągając pożyczkę, możesz od razu przekazać przedmiot zastawu wierzycielowi. Gdy spłacisz dług, otrzymasz go z powrotem. To zastaw cywilny. Zastaw rejestrowy zaś polega na tym, że przedmiot nie trafia od razu do osoby, która udziela pożyczki. Zostaje u ciebie, z zastrzeżeniem, że będziesz musiał/a go oddać, jeżeli nie wywiążesz się z umowy. Przedmiotem zastawu może być tylko rzecz ruchoma, np. cenny obraz, samochód.
• Poręczenie jest osobną, dodatkową umową zawartą między udzielającym pryczki, a poręczycielem, czyli osoba, która zgodzi się podzelować pożyczkę. Żyrant zobowiązuje się terminowo spłacić dług, jeśli ty tego nie zrobisz. Później zaś ma prawo żądać od ciebie zwrotu tych pieniędzy.

Podatek – kiedy musisz go zapłacić

      Generalnie prywatne pożyczki objęte są 2-procentowym podatkiem od czynności cywilnoprawnych. Płaci go pożyczający , który w terminie 14 dni od daty pożyczki musi złożyć w fiskusie deklarację PCC -3

• Kwoty wolne Jeśli w ciągu kolejnych trzech lat pożyczyłeś od jednej osoby mniej niż 5 tysięcy zł, a od kilku osób łącznie mniej niż 25 tysięcy zł, nie zapłacisz podatku. Jeżeli np. przyjaciel pożyczył ci 2 tysiące zł fiskus się do tego nie miesza, ale jeśli było to 15 tysięcy, zażąda 2 proc. Od 10 tysięcy(nadwyżka ponad kwotę wolną). Dla teściów, zięcia i synowej kwota wolna jest wyższa – mogą bez podatku pożyczyć 9637 zł
• Nie płacisz ale zgłaszasz Pożyczki od najbliższych (tabela) są całkowicie zwolnione z podatku. Ale uwaga pieniądze muszą być przelane na konto bankowe i jeżeli kwota od najbliższej rodziny przekracza 9637, w ciągu 14 dni musisz zawiadomić o tym urząd i wypełnić deklaracje PCC-3

Urząd skarbowy może cię sprawdzić

Urzędnicy nie domyślają się, że pożyczyłeś pieniądze i nie zapłaciłeś podatku. Mogą się jednak tego dowiedzieć, np. od „życzliwego” sąsiada albo ,,, z twojego zeznania podatkowego. Jeżeli zauważą, że zarobiłeś niewiele, a kupiłeś mieszkanie, zażądają udokumentowania przychodów.

• Nie ryzykuj kary gdy fiskus dowie się o ukrytej pożyczce, zapłacisz 20-procentowy podatek! Taką sancje urząd naoży tez na osoby zwolnione z podatku, które nie złożyły wymaganego druku PCC-3

Umowa pożyczki - WZÓR

 Umowa pożyczki

zawarta w dniu 2012-02-01 w Bydgoszczy, pomiędzy

.....................................................................................................................................................

.....................................................................................................................................................

zwanym dalej „pożyczkobiorcą”

a

.....................................................................................................................................................

.....................................................................................................................................................

zwanym dalej „pożyczkodawcą”.

§ 1

Strony zawierają na podstawie niniejszej czynności umowę pożyczki pieniędzy w kwocie 2,000 zł. (słownie dwa tysiące złotych)

§ 2

Pożyczkobiorca wymienioną w § 1 kwotę pożyczki przyjmuje i potwierdza odbiór całej kwoty w gotówce przy podpisaniu niniejszej umowy.

§ 3

Pożyczkobiorca oświadcza, iż zwróci ww. kwotę wraz z odsetkami dnia 2012-08-01

§ 4

Pożyczkobiorca zapłaci odsetki od zaciągniętej pożyczki w wysokości 30% w stosunku rocznym.Skumulowana kwota oprocentowania płatna będzie łącznie ze spłatą całości zadłużenia.

§ 5

Za opóźnienie w zwrocie pożyczki pożyczkobiorca zobowiązany jest do zapłaty odsetek karnych w wysokości: 1% za każdy dzień opóźnienia.

§ 6

Za zgodą obydwu stron można przesunąć spłatę pożyczki. Zgoda taka musi być zawarta na piśmie pod rygorem nieważności.

§ 7

W sprawach nieuregulowanych będą miały zastosowanie przepisy Kodeksu cywilnego.

§ 8

Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach po jednym dla każdej ze stron.

...................................................                                                      

podpis pożyczkodawcy  

..................................................

podpis pożyczkobiorcy